저금리의 시대를 살다가 갑자기 금리가 오른 지금, 인플레이션으로 물가는 오르는데 내 월급만 오르지 않아 삶이 힘들때, 현명하게 사용할수 있는 그것, 그리고 투자를 하기 위해 급전이 필요할때 사용할 수 있는 그것, 바로 마이너스 통장입니다. 마이너스통장 개설방법과 투자활용 그리고 금리 비교등 총정리를 해보겠습니다.
마이너스통장 개설방법 만들기 투자활용 금리비교 등 총정리
많은 사람들이 마이너스 통장이라고 부르기 때문에 단순히 마이너스 통장으로 오해하는 분들이 계실텐데요, 정확히 마이너스 통장을 말하면 , 신용대출 상품중 하나라고 할수 있습니다. 마이너스 통장을 현명하게 사용하는 방법을 하나하나 알아보겠습니다.
마이너스 통장이란?
대출은 크게 두가지로 나눠 볼수 있습니다. 첫번째로 나의 신용을 담보로 하는 신용대출(직장인 대출, 마이너스 통장 등), 나의 재산을 담보로 하는 자산 담보대출(주택담보 대출 등) 두가지로 나뉘어집니다.
우리가 집을 구입하기 위해 아파트(주택)를 담보로 해서 대출받는 ‘주택담보대출’은 아파트라는 자산을 담보로 대출 받기 때문에 담보가 될 아파트의 가격이 중요하게 됩니다. 대출을 받을 때에도 아파트 평가액의 100%를 대출 받는 것이 아니고, 아파트 평가액의 일정한 비율로 대출을 받게 되는데요. 해당 비율은 지역에 따라 주택의 종류 등에 따라 차이가 있습니다.
자산담보대출과 다르게 신용을 담보로 하는 대표적인 마이너스 통장은 나의 신용을 담보로 하기 때문에 신용점수에 따라 대출금리가 다르게 적용됩니다. 마이너스 통장의 경우에는 신용점수만 담보로 하는 것이 아니라 나의 소득이 담보가 됩니다. 따라서 현재 근로소득이나 사업소득 등 현재 소득을 증빙할 수 있어야 대출이 가능합니다. 따라서 일정한 소득이 없는 분들은 마이너스 통장 개설이 어렵다는 것을 알고 계셔야 합니다.
그렇다면 이런 마이너스 통장의 정확한 뜻은 마이너스 한도 대출입니다. 하지만 일반 대출과는 다르게 내가 사용한 금액만큼 이자를 내는 것이 특징이며, 따라서 마이너스 통 장 개설 후 사용을 하지 않으면 이자가 붙지 않기 때문에 많은 분들이 편리하게 사용하고 있는데요. 최초 마이너스 통장 발급 시 부여받는 설정한도 내에서 자유롭게 사용할 수 있으며, 중도상환수수료 가 없다는 장점이 있습니다. 하지만 이러한 마이너스 통장은 누구나 발급받는 것은 아니고, 일정 자격 조건이 있어야 발급이 가능 합니다.
마이너스 통장 개설 자격 요건
은행에 따라 준비하는 서류들이 상이하지만 공통적인 준비물은 신분증(주민등록증, 운전면허증, 여권 등), 재직증명서, 원천징수, 급여통장 등이 있으며, 기본적인 발급 조건은 만19세 이상, 4대 보험 가입이 필요합니다.
재직기간 0개월~1년 이상인데요, 은행별상이합니다.
- 국민은행 0개월~ 6개월으로 정규직공무원, 군인(중사이상), 교사는 재직기간 상관없이 신청가능, 국민은행 선정 우량 직장인은 3개월, 그리고 일반 직장인은 6개월이상이면 신청이 가능
- 토스뱅크 3개월이상
- 케이뱅크는 6개월 이상
- 카카오뱅크, 농협은행 1년 이상이며, 연소득액과 신용등급에 따라 대출 금액이 정해집니다.
카카오뱅크도 처음에는 재직기간이 6개월 이상이였으나, 2022년 부터는 카카오역시 1년이상 재직중인 고객을 대상으로 하는 것으로 변경되었습니다.
신용등급도 어느정도 필요합니다. 6등급 이상, 연봉도 최소 1800만원 이상 되어야 발급이 된다고 합니다.
은행별 마이너스통장 개설 방법
쓴만큼만 이자를 내는 합리적인 대출, 큰 돈이 필요할 때를 대비해 쓴 만큼만 이재를 내는 합리적인 마이너스 통장대출입니다.
1) 토스뱅크 마이너스통장 개설하기(비대면)
토스뱅크는 최소 1백만원에서 최대 1억5천만원까지 한도를 설정 할수 있습니다. 자격기준 확인 서류는 급여소득자로 건강보험자격득실확인서 또는 건강보험료납부확인서가 필요합니다. 금리는 변동금리이기 때문에 직접 확인을 해보는 편이 좋습니다.
토스뱅크홈페이지 접속 > 상품/서비스 안내 > 대출 > 마이너스통장 클릭 또는 다음 바로가기 링크를 참고하세요!!
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2) 국민은행 마이너스통장 개설하기
국민은행은 마이너스통장을 찾기가 상당히 어렵습니다.
개설방법은 kb국민은행홈페이지 접속 > 대출 > 신용대출 > KB직장인 든든 신용대출을 클릭하면, 일반 신용대출은 3억까지 가능하고, '내맘대로 통장자동대출'선택을 하면 됩니다. 대출 한도는 1억원 이내, 재직기간이 1년 미만인 분들은 최대 5천만원까지만 가능하고, 금융소외계층의 경우 최대 3백만원까지만 한도가 설정됩니다.
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3) 카카오 뱅크 마이너스 통장 개설하기
카카오뱅크는 최대한도가 2.4억원까지 대출이 가능합니다. 다만, 신용등급에 따라 최대한도는 차등적용됩니다. 카카오뱅크 마이너스 통장을 개설하기 위해서는 기본적으로 연환산소득이 3,500만원 이상인고객만 가능하다고 합니다. 개설가능 연봉이 매우 높기 때문에 한다롤 2.4억까지 해주는것이 아닐까 합니다.
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4) 농협은행 마이너스 통장 개설하기
농협은행의 경우 농협중앙회가 있고, 단위 농협이 있는 것은 잘 알고 계실텐데요, 가입상품과 방법이 은행별로 상이 하기 때문에 다음 포스팅을 참고하시기 바랍니다.
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농협 마이너스통장 만들기 종류 필요서류 금리 등 총정리(농협중앙회, 단위농협 포함)
마이너스 통장을 많이 들어보셨을텐데요, 필요할 때만 쓰고, 이자는 사용한 만큼만 발생하는 마이너스통장 일반 신용대출종류중에 하나이지만, 일반 통장처럼 사용하는 대출 상품입니다. 카드
bighand8772.tistory.com
5) 케이뱅크 마이너스 통장 개설하기
케이뱅크는 최대한도가 2억원까지 마이너스 통장개설이 가능합니다. 재직기간은 6개월이상 연 환산소득이 카카오보다 제한이 완화된 2천만원 이상인 국민건강보험 가입 근로자이면 가능합니다.
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6) 우리은행 마이너스 통장 개설하기
해당 상품의 정확한 명칭은 '우리 WON하는 직장인대출'이며 비대면으로 개설이 가능한 신용대출 상품입니다. 대출 대상은 건강보험공단 납부이력 기준으로 6개월 이상 재직중이며, 연소득 2,000만원 이상인 직장인들만 가능합니다. 통상적으로 마이너스 통장은 1년 만기 상품이지만 개인의 신용도에 따라 최장 5년까지 사용하실 수 있습니다. 우리은행 모바일앱 또는 사이트를 통해 신청이 가능합니다.
앱을 통한 신청은 다음과 같습니다.
1) 우리 WON 뱅킹 앱 실행
2) 하단에 있는 전체메뉴 클릭
3) 전체 메뉴 중에 상품->대출->신용대출 클릭
4) 대출 상품 중에 '우리 WON하는 직장인 대출' 선택
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마이너스 통장 개설 꿀팁 공유
1) 신용점수 관리하기
나의 소득도 중요하지만 못지 않게 높은 신용점수도 중요하기 때문에 평소 금융거래시에도 항상 신용점수에 관심을 가지고 관리해두는 것이 필요합니다. 그리고 2011년 10월 신용 및 대출 조회 관련 법이 개정되면서, 단순히 신용점수를 조회한다고 해서 점수가 하락하지 않는다는 사실도 기억하세요.
2) 마이너스통장 이자 연체하지 않기
마이너스 통장은 매월 일정한 날짜에 대출이자가 정산되어 납부되므로 해당일에 이자가 연체되지 않도록 주의해야 합니다. 만약 이자가 정상적으로 납부되지 않으면 신용점수 하락에 큰 영향을 줄 수 있습니다. 다만 마이너스 통장 한도까지 쓰지 않았다면 마이너스 통장의 한도로 납부되긴 하지만 풀로 땡겼을 경우 이자 원금과 이자 납입에 신경을 더더욱 써야 합니다.
3) 퇴사전에 마이너스 통장 정리하기
재직 중이던 회사를 퇴사하게 되면 나의 소득 역시 증빙할 수 없게 되므로 마이너스 통장 역시 상환해야한다는 연락을 받게 됩니다. 따라서 직장 퇴사시에는 미리 대출 관련된 통장들도 상환하여 정리해두어야 합니다.
4) 사용할 금액만큼만 한도 개설하기
마이너스 통장의 경우에는 나의 신용점수에 따라 대출금리도 달라지게 되며 마이너스 통장을 개설해서 사용하게 되면 신용점수에도 영향을 미치게 됩니다. 마이너스 통장을 개설하게 되면 왠지 꽁돈이 생겼다는 생각에 대책 없이 사용할 수도 있으니, 꼭 사용금액 한도내에서 신중히 개설해야 합니다.
5) 마이너스 통장활용 투자하기
우리가 대출이라고 하면 보통은 마이너스 통장을 가장 먼저 떠올리게 됩니다. 마이너스 통장은 비상금, 사업자금, 긴급 생활비, 재테크 등을 위해 단기 자금이 필요한 경우 통장 한도내에서 언제든 쉽게 출금이 가능하며 사용한 일수에 따라 대출 금리를 계산됩니다. 특히나 재직 중일 때 혹시나 비상금이 필요할까 싶어 개설하는 직장인들도 많을 거라고 생각됩니다.
저는 비상급으로 쓰기보다 짧은 기간만 빌렸다가 돌려줄수 있는 공모주 투자용으로 마이너스 통장을 주로 이용하고 있습니다. 공모주 투자란 기업이 주식시장에 상장하기 위한 신규 주식에 투자하는 것을 말하며, 공모주 청약 환불일이 2~4일로 단기간이다보니 더 많은 주식수 배정받기 위해 보통은 마이너스 통장을 쓰게 됩니다. 마이너스 통장은 사용일수에 비례해서 대출이자가 계산되고, 출금 당일은 이자가 계산되지만, 대출 상환일에는 대출이자가 붙지 않습니다. 따라서 공모주 투자를 위해 활용한 단기간 일자만큼만 이자가 계산되어, 투자에 효율적으로 활용됩니다. 따상을 할경우 2~3개의 수익을 얻을수 있는 만큼 이자를 갚긴 충분합니다. 다만, 요즘 금리가 올랐기 때문에 많은 돈을 빌려 공모주에 넣기보다 딱 기본으로 배당 받을수 있는 기본 금만 빌려서 넣는다면 용돈벌이는 가능하지 않을까 생각합니다.
<꿀팁 추가>
꿀팁 1. 감당할 수 있는 액수만큼 빌리고, 최대한 빨리 갚아야 합니다. 이것이 절대 원칙으로 들 수 있습니다. 앞서 장점으로 들었던 것은 빨리 갚았을 때만 장점으로 활용이 가능한 거고, 기간이 길어지면 단점이 많아지는 것이기 때문에 최대한 빠르게 갚아야 합니다.
꿀팁 2. 마이너스 통장과 일반 대출을 비교해보고 사용하기 바랍니다. 대출받은 후 1년 이상 여윳돈이 생길 일이 없고, 상환할 계획이 없다면 마이너스통장보다는 기본 대출을 받는 것이 이율이 낮을 수 있으니, 꼭 다른 대출 상품, 대출 은행을 알아보고 유리한 상품을 선택해야 합니다.
꿀팁 3. 금리 인하 요구권을 활용하시기 바랍니다. 최초 대출 실행 시와 비교하여 직장 변동, 부채 감소, 신용등급 상승, 연소 등 증가 등으로 신용상태에 현저한 변동이 있다고 판단되는 경우, 그에 따라 증빙자료를 제출하고 금리 변경을 요청할 수 있는 권리입니다. 다만 은행의 내부 정책 또는 신용평가결과에 따라 가능하지 않은 수도 있습니다.
마이너스 통장 장점 알아보기
1) 편리성이 좋다
우선 마이너스 통장의 장점은 어떤 첫 번째 편리성이 뛰어납니다. 우선 마이너스 통장을 개설하는 그 조건만 충족하게 된다면 은행사에서 정해진 한도 내에서 자유롭게 입금 및 출금을 할 수가 있습니다. 또한 상환을 하는 방식도 내가 뽑아서 썼던 그 마이너스 통장에 다시 돈을 입금해 놓 기만 하면 상환 처리가 되는데, 그래서 내가 받아놓은 대출 금인 마이너스 통장을 자유롭게 관리하고 필요할 때 쓰고 필요 없을 때 상환할 수 있다는 점에서 굉장히 간편하다는 장점이 있습니다.
2) 중도상환수수료가 없다
일반적인 신용대출 주택담보 대출등 대출을 미리 갚으면 중도 상환수수료을 일부 지급을 해야 한다. 하지만 만이너스 통장은 전액을 당장 갚더라도 수수료가 붙지 앟습니다.
3) 이자가 낮은편이다.
무슨 말인지 이해하기 어려운 분들도 계실텐데요, 일반적으로 신용대출보다 마이너스통장 대출이 조금더 비싸다고 알려져 있다고 합니다. 하지만 좀 깊이 생각해보면 일반 신용대출은 원금을 빌려 그 이자를 갚아야 하지만, 마이서스 통장은 딱 내가 원하는 소규모 돈도 빌려서 사용을 하기 땜문에 빌리는 원금이 적기 떄문에 이자도 낮은 편입니다.
마이너스 통장 단점 알아보기
1) "대출한도=대출" 사용하지 않은 금액이 대출로 잡힘
"대출한도(예를 들어 5천만 원 한도) = 대출"로 계산이 됩니다. 한도를 받았을 뿐 실제로 사용을 하지 않는다고 해도 신용기록에는 한도만큼 대출을 받은 것으로 잡혀 있습니다. 사용하지 않은 금액이지만 대출로 잡혀있다는 점입니다.
2) 마이너스통장이 이율은 복리고 계산됨
원금이 분리되지 않고 자율적으로 상환을 하기 때문입니다. 그래서 기간을 짧게 하여 빌리는 것이 좋습니다. 마이너스 통장은 단기간 자금을 융통할 경우 요긴하게 사용할 수 있지만, 사용이 너무 용이하기 때문에 한번 사용하면 빚으로 체감하지 못하고 상환시기를 미루거나 필요 이상으로 한도를 늘리면 빚에 허덕이게 될 수 있습니다. 이게 마이너스 통장의 함정이라고 들 수 있는데요, 현명한 사용이 필요합니다. 또 하나의 팁은 5천만 원을 빌리더라도, 매월 이자를 내야 하기 때문에 다 사용하기보다 5천만 원에 해당하는 이자를 남겨놔야 연체가 되지 않습니다.